Lakáshitel

Lakáshitel a vásárlás mellett számos célra fordítható:

• vásárlás: használt vagy új lakás, ház, üdülőm telek vásárlása
• építkezés: új ház építése vagy új emelet kialakítása
• bővítés vagy korszerűsítés: meglévő ingatlan felújítása vagy korszerűsítése, illetve meglévő ingatlan bővítése
• hitelkiváltás: fennálló lakáscélú hitel kiváltása

Lakáshitel csak abban az esetben igényelhető, ha egy meghatározott összegű önerővel rendelkezünk. A lakáshitel esetében ez legalább 20%. A jó hír azonban, hogy az önerő nem kizárólag a saját pénzünk lehet, hanem állami támogatás (pl.: CSOK) és lakáscélú megtakarítás is.

A lakáshiteleknek alapvetően két típusát különböztetjük meg: piaci kamatozású lakáshitelek és kamattámogatott lakáshitelek. Akár piaci kamatozású, akár kamattámogatott a lakáshitel, lehet fix kamatozású vagy változó kamatozású.

• változatlan, fix kamat 5 vagy 10 évig, vagy a futamidő végéig 
• a bank viseli annak a kockázatát, hogy változhatnak a piaci kamatok, emiatt azonban magasabb kamat terheli a hitelt
• felvehető hitelösszeg: 500.000 Ft – 100.000.000 Ft

• alacsonyabb a kamat, de nekünk kell viselni annak a kockázatát, hogy változhatnak a piaci kamatok
• a törlesztőrészlet 3 havonta változhat
• a kamat a referencia-kamatlábhoz kötött
• felvehető hitelösszeg: 500.000 Ft – 100.000.000 Ft

• a kamattámogatott hitelek esetében az állam a futamidő meghatározott időszakába támogatást nyújt a kamat megfizetéséhez
• kamatperióduson belül fix kamat
• változatlan kamat 5 évig, vagy a futamidő végéig (max. 25 év)
• az állam a kamattámogatást az első 5 évre biztosítja (kivéve CSOK mellé igényelt kamattámogatott hitel esetében, mert akkor 25 évre)
• felvehető hitelösszeg: 500.000 Ft – 15.000.000 Ft

• a kamat évente követi az állampapír-piac változásait
• évente változik a törlesztőrészlet is
• az állam a kamattámogatást az első 5 évre biztosítja
• felvehető hitelösszeg: 500.000 Ft – 15.000.000 Ft

A lakáshitel kamata függ a hitel céljától, a hitelösszegtől, a futamidőtől, valamint attól, hogy mekkora az igénylő jövedelme, illetve, hogy jogosult-e kamatkedvezményre.

A kamatperiódus az az időszak, amely során a hitel kamata nem változik, azaz amely időszakban a hitel kamata fix. A kamatperiódus hosszát – 5 vagy 10 év – mi magunk határozzuk meg, azonban fontos megjegyezni, hogy futamidő alatt ez nem módosítható. Érdemes mérlegelni, hiszen rövidebb kamatperiódus esetén ugyan alacsonyabb kamat érhető el ugyanakkor a hosszabb kamatperiódus kiszámíthatóbb és jobban tervezhető.

A hitel futamideje során bármikor lehetőség van részleges vagy teljes előtörlesztésre. Akkor beszélünk előtörlesztésről, ha az esedékes törlesztőrészleten felül fizetünk. Ebben az esetben választhatunk, hogy a tőketartozást vagy a futamidőt csökkentjük. Az előtörlesztésnek azonban díja van, amely általában 1,5-2% között mozog.

Egy lakáshitel esetében nem csupán a TH-mel kell foglalkoznunk, hiszen figyelembe kell vennünk az induló költségeket is, melyek a következők lehetnek:

• a hitelbiztosítéki érték-megállapítási díj
• folyósítási díj
• közjegyzői költség
• értékbecslés díja
• földhivatali ügyintézés költsége

Ez a hitel összegétől függően akár 200-250.000 Ft is lehet, ugyanakkor érdemes tájékozódni, hiszen a különféle kedvezményeknek köszönhetően ennek csak egy töredékét kell ténylegesen megfizetni.

A lakáshitel egy igen hosszadalmas és összetett folyamat, éppen ezért a buktatók elkerülésének érdekében érdemes már az első perctől szakértő segítségét igénybe venni.

1. tájékozódás a hitelfelvétellel kapcsolatos tudnivalókkal, akciókkal és feltételekkel kapcsolatban, valamint az aktuálisan elérhető konstrukciókról
2. a hitelkérelem és a dokumentumok benyújtása
3. a fedezeti ingatlan értékbecslése
4. hitelbírálat
5. a szerződéskötési feltételek teljesülésének ellenőrzése
6. szerződéskötés (közjegyzői okiratba kell foglalni)
7. folyósítási feltételek teljesülésének ellenőrzése
8. folyósítás